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金融畢業論文

德黑兰独立Vs阿尔艾因:銀行壟斷經營對金融消費者的侵害探究論文

波斯波利斯德黑兰独立 www.yervjz.com.cn 摘要:一、引言 銀行業在我國金融體系中占有絕對主導地位,以人民銀行公布的 2014 年我國社會融資總構成為例, 該年社會融資總量為 164 137 億元, 其中人民幣貸款為 97 813 億元,占比 60%;企業債券融資 23 676 億元,占比 14%;而非金融企業境內股票融資僅為 4 35
關鍵詞:銀行,壟斷,經營,金融,消費者,侵害,探究,論文,

  一、引言

  銀行業在我國金融體系中占有絕對主導地位,以人民銀行公布的 2014 年我國社會融資總構成為例, 該年社會融資總量為 164 137 億元, 其中人民幣貸款為 97 813 億元,占比 60%;企業債券融資 23 676 億元,占比 14%;而非金融企業境內股票融資僅為 4 350 億元,占比 3%.

  由我國計劃經濟轉軌而形成的我國銀行業目前仍然是一個壟斷程度較高的行業,進入門檻較高,雖然近年來出臺了民營資本進入銀行業的相關政策,但民營資本進入的仍然較少,以工、農、中、建、交為代表的國有大型銀行仍然占據我國銀行業的壟斷地位,筆者按國際上測量行業壟斷程度的產業集中度指標 CRn(CRn=Qn/Qn+Qm,Qn為行業內前十家左右的銷售量、營業收入或利潤量,Qm為行業內其他企業的對應指標)測算得出:截止 2014 年我國五大國有銀行的總資產在商業銀行中的產業集中度為 0.52,以貝恩對美國產業壟斷和競爭類型的劃分標準來看屬于中下集中寡占型。 我國五大家國有商業銀行通過行政方式獲得壟斷地位,由計劃經濟體制下的專業銀行演變而來,目前尚非完全意義上的商業銀行。 一方面,國有銀行的壟斷助推經濟發展,籌集大量資金支持現代化建設,廣布網點吸收大部分居民儲蓄,跨區域配置資金提高其流動性,并發揮規模效應提升自身抗風險能力。 但另一方面,我國銀行業的壟斷嚴重侵害了金融消費者的利益,商業銀行基層網點的服務質量不盡如人意。 小微企業融資瓶頸難突破,銀行基層網點布局欠科學,從業人員素質參差不齊,金融服務霸王條款屢見不鮮。

  近年來,隨著我國經濟的高速發展,消費者需求日益豐富、維權意識不斷提高,銀行業的改革也在逐步深化。 但受限于傳統銀行根深蒂固的經營理念與模式,銀行的服務質量一時難以提升,銀行消費糾紛案件頻頻發生,消費者仍然處于弱勢地位。 因此,金融監管當局應當大力強化銀行服務監管,不斷提升我國銀行的服務質量,維護金融消費者的正當權益。

  二、銀行壟斷經營侵害金融消費者權益的表現

  1. 銀行息差率高,金融消費者貸款難。 由于我國銀行處于壟斷地位, 在資金價格即利率的制定方面具有壟斷權,廣大消費者沒有議價權,利率沒有市場化,作為具有壟斷優勢的銀行為了追求利潤,長期壓低存款,抬高貸款利率,謀求過高的存貸利差及壟斷利潤。 以 1979 年~2013 年的一年期存款利率為例, 扣除通貨膨脹后,35 年的平均一年期存款實際利率僅為 0.028%.

  我國銀行靠壟斷優勢常年從金融消費者攫取壟斷利潤,主要方式是利息收入方式,2004 年~2014 年 10 年間我國五大國有上市銀行的利息收入占總收入比在 70%~90%之間,平均為 80.7%. 代表利息收入水平的凈息差(利息收入-利息支出/生息資產)平均高達 2.56%,明顯高于國際上平均值 1.5%左右。 在我國銀行壟斷的背景下,金融消費者存款獲利少,貸款利率高,甚至難以從商業銀行獲取貸款,統計顯示我國銀行對國有企業的放貸息差為 3%, 而對民營金融消費者放貸息差在 5%~6%之間, 民營金融消費者普遍存在貸款難,融資難的問題,由此也導致民間資本的盛行于泛濫,金融監管問題突出。

  2. 銀行業霸王條款備受詬病。"霸王條款"是金融壟斷和法制不完備的必然產物,"壟斷"與"暴利"唇齒相依、唇亡齒寒。 目前我國間接融資比例占 70%以上,銀行業資產占全部金融資產的比例超過 60%. 在銀行融資比例較高、信息披露不健全的背景下,商業銀行基于委托代理關系,往往侵犯金融消費者的權益。 2013 年和訊網曾推出關于銀行業霸王條款的調查,從銀行理財、銀行服務、銀行收費、銀行卡四個方面細數了銀行業種種霸王條款。 超過 3 000 份調查結果顯示,超過半數的金融消費者遭遇過銀行服務霸王條款,其中"銀行單方面漲價"和"收取小額賬戶管理費"均占13.64%,"銀行直接取消新存折辦理 " 占 12.2%,28.77%遭遇過信用卡霸王條款,19.71%遭遇過理財產品霸王條款。

  3. 銀行卡服務質量問題重重。 2014 年全國消費者協會受理的金融服務投訴中,與銀行卡服務相關的投訴數量排在首位,主要表現形式包括:(1)銀行未經初次辦理信用卡的金融消費者確認,擅自為其開卡并收取年費;(2)銀行未經金融消費者許可,擅自從其銀行賬戶扣除短信通知年費;(3)銀行在消費者信用卡到期后,未經許可寄送、開通新卡并收取年費;(4)金融消費者辦理存折時,強制為其辦理開通相應的借記卡等。上述行為不同程度的違背了公平交易原則,侵犯了金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權和安全權,有的甚至直接違背相關法規。

  4. 理財侵犯知情權最為普遍。 在銀行業各種侵權行為中,銀行理財侵犯金融消費者知情權最為普遍,這與理財銷售與業績掛鉤、銷售人員管理不到位、消費者認知不足、監管不到位、處罰力度不足等密切相關,主要表現在虛假銷售、刻意誤導、夸大收益、風險回避、信息披露不足等。

  2014 年有關網站對銀行理財的統計分析結果顯示 , 在銀行理財誤導金融消費者的相關案例中,把保險、基金、券商集作為理財產品銷售的占據前三位, 分別占比 29.56%、20.13%和 8.18%,銀監會 2013 年 3 月下發的《中國銀監會關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》第三條明確規定銀行對理財產品期限、收益、結構、風險負有信息充分披露義務。

  5. 亂收費問題久懸而未決 . 所謂亂收費主要包含收費不合理、收費不公開兩個方面,一些收費項目直接違反相關規定, 間接違背相關法規, 收費依據和標準尚不明確,長期以來引起了金融消費者強烈不滿。 以工商銀行為例,其 2012 年收費價目表顯示,涉及金融消費者的收費項目超過 140 項,許多項目仍令金融消費者大惑不解。 目前 3 000 多項收費令人眼花繚亂, 各種自立明目的收費也是層出不窮,銀行壟斷進而導致了金融暴利,其中收取開戶手續費、密碼重置費、個人存款證明費等貢獻了金融暴利的 20%左右的利潤。 因此必須深化金融機構改革,規范銀行業收費體系,抑制壟斷過強的趨勢。

  6. 侵犯選擇權形式五花八門。 2008 年以來我國銀行業居民存款增長率逐年下降, 從 2008 年的 25.7%下降至2014 年的 8%,大量資金流向信托 、基金 、民間借貸等 ,資金"脫媒"引發了花樣繁多的違規攬儲行為,從以往的存款返點、贈送禮品等發展為諸多強制權行為,如要求貸款人將其存款賬戶轉移至貸款銀行等。 此外,各種貸款活動強行搭售基金、理財或保險,限定貸款擔保物評估機構等剝奪金融消費者自主選擇權行為亦不勝枚舉,嚴重侵犯金融消費者自主選擇權。

  在我國, 國有商業銀行的外部不經濟表現尤為突出。

  一方面,"委托代理"問題使商業銀行利益和其經營管理人員的利益相互脫節,經營管理人員缺乏強大動力去真正關心銀行的安全和效益, 往往不需承擔決策失誤的后果,甚至為了一己私利而損害銀行的利益。 另一方面,作為國民經濟"神經中樞"的國有商業銀行,其經營狀況牽動著整個經濟體系。一家銀行的經營不善甚至失敗會給廣大儲戶造成損失,進而擴散到其他金融機構并將風險和損失傳遞給整個國民經濟體系。 強化金融消費者?;?,徹底摒棄銀行"霸王條款 ",暢順信息獲取渠道 ,健全信息披露機制和激勵約束機制, 成為扭轉金融消費者與銀行委托代理關系、提高資源配置效率和增加社會福利的重要環節。

  三、相關政策建議

  長期以來,我國金融業國家壟斷地位固若磐石,監管重心側重于客戶資金安全、 維護支付體系和社會經濟秩序,金融消費者?;せ迫躉?,金融機構與消費者間的矛盾突出。 強化金融消費者?;ひ殉晌瀾綣系募喙苣勘旰徒鶉諢咕壑檔枷?。 為切實保障我國金融消費者合法權益,相關政策建議包括以下幾個方面。

  1. 把金融消費者?;ぷ魑幸導喙艿氖滓勘?。 基于政府監管的中立性、權威性和專業性等優勢,強化政府在金融消費者?;ぶ械鬧韉甲饔?,明確各監管當局相關部門職權范圍, 提升金融消費者?;さ撓行院凸讜て?。

  一是矯正傳統監管目標,明確監管機構職權范圍。 監管應以?;そ鶉諳顏呷跏迫禾謇嫖齜⒌愫妥鈧章浣諾?,將消費者?;ぷ魑Lぷ髂諶?。 賦予央行系統性?;砣ê拖嚶Τ痛θ?,加強與監管當局的專業合作,重點監控并打擊金融消費者侵權行為,及時將典型案例通過媒體向社會公開曝光。 二是加強金融行業自律監管,完善監管體系。 適時成立中立性質的金融消費者?;ば?,加快建立統一的約束標準,規范金融機構經營管理,通過簽署金融消費者承諾書,完善金融服務糾紛處理程序。 同時,加快制定專業化監管規則,構建政府監管、自律監管、公眾監督和自我?;さ慕鶉諳顏弒;せ?。 三是提升監管官員專業水準。 面對金融衍生產品交易規模激增,大量復雜結構性金融產品不斷涌現,監管目標相互沖突,監管官員應具備了解相關政策法規、掌握金融專業知識、熟悉金融運作與交易規則、具有高度風險敏感性等專業素質。

  2. 凈化金融消費者?;せ肪?。 我國金融消費者?;すぷ鞅槐咴禱?,金融消費者利益受損事件頻發,因此強化金融消費者?;す勰釔仍諉冀?。 一是重新界定"金融消費者"概念。 以規則的統一性和約束條件的普適性為標準,可將金融交易過程中處于信息劣勢、以自然人為主體的非專業人士統稱為金融消費者, 明確其法律主體地位與權利義務。 二是樹立"金融消費者至上"理念。 重新定位以金融消費者需求為導向的金融服務理念,不遺余力地提供優質適合的金融產品與服務,夯實金融生態文明基礎。 三是全面提升金融服務質量。 金融機構應堅持以金融消費者為中心,加大軟硬件設施建設,優化服務流程,簡化交易程序,降低交易成本。 四是強化金融消費者?;ぜだ際?。

  金融機構信用數據庫誠信指數中應包括投訴率、糾紛處理率等考核指標,金融企業應將誠信經營記錄作為員工日??己撕徒鬧匾蘭壑副?,通過獎勵投訴建議等方式提高金融消費者監督的有效性。 五是加大金融消費者?;ふ畔⑴讀Χ?,提高金融服務信息透明度,制定專業統一的信息披露標準, 保證政府金融服務信息披露的持續性、完整性和有效性。

  3. 規范商業銀行金融消費者?;ば形?。 機構主體市場化、資金價格市場化、機構退出市場化和服務市場標準化,是我國銀行業改革與開放的主旋律,強化金融消費者?;せ溝鬧魈逶鶉?,必須制定合理的服務價格,規范商業銀行經營行為。 一是維護銀行體系穩定。 擴大金融服務的覆蓋面、公平性和可獲得性,健康的銀行體系是金融消費者?;さ那疤岷突?。 實現銀行業經營管理體系的高效運行,機構體系必須廣覆蓋、差異化、高效率,銀行服務必須貼近市場需求,根植實體經濟,風險控制到位。 二是重視客戶關系管理,提升金融消費者忠誠度。 建立客戶信息的互聯網技術平臺,動態管理消費者信息,拉近銀行與客戶間的距離;優化服務評估及定期回訪制度,提升服務質量。 三是優化金融產品結構。 我國金融產品與服務市場競爭激烈,同質性較高,缺乏理念服務,尚處于做產品、推品牌階段,應大力整合同質性金融產品,打造個性鮮明的特色理財品牌。 四是強化內部風險控制。 健全金融機構內控機制是?;そ鶉諳顏咝畔踩筒撇踩鬧匾諶?,杜絕任何隨意泄露、買賣、散布金融消費者個人信息的違規行為,嚴查私自挪用、盜用金融消費者資金的違法行為,按照產品設計標準和承諾收益水平,嚴格依據"柵欄"原則,隔離業務風險,切實保證金融消費者財產安全。 五是提升金融服務規范化程度。 適應國際金融市場需求,參照國際注冊會計師(ICPA)、國際注冊理財規劃師(CFP)、注冊金融分析師(CFA)等標準,嚴格我國專業金融人員認證制度,強化國際化、全能型專業理財師培養,縮小銀行服務國際差距。

  4. 彌補金融消費者司法?;さ娜畢?. 我國金融消費者?;さ淖帕⒎ǔて諶筆?,相關法規條款亟待完善。 一是確立金融消費者?;ぴ?。 由于金融機構的信息優勢和專業化運作, 金融壟斷經營固化金融消費者弱勢地位,因此,金融消費者司法?;びμ逑智閾斃員;ぴ?、適當性原則和舉證倒置原則。 二是強化現行法律法規?;ちΧ?。

  重新修訂《消費者權益?;しā飯賾諳顏叩慕綞?,強化其對整個金融服務領域金融消費者的?;ちΧ?,加強《反壟斷法》對金融消費者的直接?;ちΧ?,改變金融消費者群體弱勢地位。 三是彌補金融消費者司法?;ふ嬋?。 通過制定專門的《金融消費者?;しā?、《金融產品銷售法》等,規范金融機構和人員的服務行為,加強對高風險金融衍生產品的市場準入監管, 引入 "冷靜期" 規則 (Cooling-offRule),根據不同產品設置長短不一的冷靜期 ,賦予消費者無條件單方面解約權和后悔權。

  5. 提升金融消費者?;さ撓行?. 健全的糾紛解決機制有助于加強金融機構與金融消費者的聯系, 提高金融消費者滿意度和忠誠度。 一是健全金融消費者糾紛解決機制。 監管者主動調解糾紛,針對金融消費糾紛的特殊性,通過集體訴訟制度,單獨設計簡易訴訟程序,將眾多分散同類投訴打包統一訴訟, 實現了通過一次訴訟完成對眾多金融消費者的救助。 二是建立金融服務督查機構制度。 充分發揮監管當局區位優勢,不要充當維護銀行業利益的?;ど?。 鼓勵金融消費者單方發起并自主選擇示范性案例,監督金融機構承擔糾紛解決費用。 三是構建金融機構內部糾紛解決機制。 金融機構內部設立專營部門,專司金融消費者投訴處理,加強與司法部門協作,定期組織培訓和檢查,確保金融消費糾紛解決的及時性、針對性和專業性,進而發掘潛在客戶與商機,提高金融機構盈利能力和行業競爭力。 四是建立金融消費者教育長效機制。

  通過制定并推廣國民金融教育計劃, 整合各類金融教育資源,培養消費者健康的金融消費理念,強化金融維權意識。 五是適時出臺《金融消費者?;ば卸僖?,監管機構、行業協會、消費者?;ば?、司法機構、仲裁機構、和民間組織等通力合作,拓展金融消費維權渠道。 雖然國內銀行目前接受顧客投訴有多種渠道, 但其使用率及成功率較低,并且處理程序紛繁復雜。 監管者可通過分類規定不同級別的投訴處理時限, 不斷增強?;は顏呷ㄒ嫻氖斃?。

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